该锁定利率吗？浮动利率的房主们在不断上升的利率和不断下跌的房价之间受到挤压 ... . ...

【本网讯】抵押贷款经纪人说，拥有浮动利率抵押贷款的房主下周将受到进一步的挤压，因为人们普遍预计加拿大央行将提高该国的关键贷款利率，作为其继续遏制迅速上升的通货膨胀的努力的一部分。

利率调整将于12月7日进行，如果情况如大多数人预测的那样，这将是自3月以来第七次上调基准利率。

根据加拿大银行(Bank of Canada)的数据，浮动利率抵押贷款占该国所有抵押贷款债务的三分之一左右。浮动利率抵押贷款的还款与该国关键贷款利率的升降挂钩。

在COVID-19疫情期间，由于房价飙升，而利率接近于零，这使得许多浮动利率买家的还款额明显低于选择固定利率抵押贷款，它们越来越受欢迎。

现在利率在上升，房价在下跌，许多在市场高峰期买房的房主发现自己在质疑自己是否做出了正确的选择，以及现在做出改变是否为时还不晚。

“我应该锁定利率吗?”这个问题没有简单的答案

“我应该锁定吗?”这是目前最重要的问题，也是一个很难回答的问题，”安大略伦敦抵押贷款公司(mortgage Firm)的抵押经纪人兼老板丹尼·汉娜(Dani Hanna)说。

“利率上升如此之快的原因是通货膨胀。通货膨胀率高得离谱。未来几个月，我们可能会看到这种情况开始消退，如果这种情况开始消退，我们会看到利率下降吗？可能吧，”他说。

这就是为什么一些抵押贷款经纪人不愿建议他们的客户现在以固定利率锁定。

如果通胀开始放缓，央行可能会再次降息，同时降低支付。汉纳说，如果房主转向固定利率，他们可能要支付比保持浮动利率多得多的钱。

“对我来说，我会问我的客户，‘这会让你夜不能寐吗?你对你的房贷可能会再次增加感到压力吗?”如果答案是肯定的，那么我强烈建议锁定固定利率，”他说。

“如果你现在有能力维持这些较高的还款，那就顺势而为。看看会发生什么。加拿大银行已经提到，它已经开始放慢加息速度，这意味着你的付款不会增加。”

10月份，一半的浮动利率抵押贷款达到触发利率

部分原因是，许多借款人的还贷利息部分已经超过了还付本金的部分，即触发利率。

加拿大银行(Bank of Canada)最近的一项分析估计，上个月，加拿大一半的浮动利率抵押贷款达到了触发利率。

该分析称，预计“到2023年中期，可变抵押贷款利率将再上升50个基点。”到那时，据信达到触发点的浮动利率抵押贷款的数量将达到65%，即加拿大所有抵押贷款的17%。

在安大略省的伦敦，房屋均价已连续八个月下跌，10月份跌至约64万元，低于2月份约82.5万元的市场峰值。

“这很艰难，”来自安大略省伦敦的马克·米切尔(Mark Mitchell)说。他是Real mortgage Associates的抵押贷款经纪人。“利率已经高得离谱。”

与许多财经专家一样，米切尔预计12月7日将至少加息50个基点，使加拿大银行的优惠利率达到4.25%。他认为还会有更多加息，这将使选择浮动利率抵押贷款的房主陷入更加困难的境地。

“最优惠利率是3.75，通货膨胀率是7。历史上，最优惠利率应该高于通货膨胀率。现在我不认为他们会走得那么远，但他们仍有一段路要走。

“所有迹象都表明，在情况好转之前，还会变得更糟。”

米切尔说，他建议拥有浮动利率抵押贷款的借款人现在锁定，以避免未来更大的痛苦，但如果客户因为还款额太高而无法支付锁定，他说，可能是时候考虑出售房子了。

他说:“我已经看到很多正在进行的抛售，因为还款额太高，他们无法锁定成固定利率。”“那里有很多痛苦。可以肯定的是，最近有很多艰难的对话。”

米切尔说，许多正在考虑卖掉他们无法保留的房子的人正在考虑租房，但即使换成租房，他们也可能不会看到任何资金压力的缓解，因为在疫情肆虐期间，租金也随着房地产价格上涨。

“不幸的是，你付的租金和你拥有自己房子的时候付的贷款一样高，甚至更高。”

（Tom编译整理）

ref: Homeowners with variable mortgages squeezed between rising rates and falling home prices