丹尼说：缴纳保费时间太长，如何缩减缴费年限呢？

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- h) s" r9 X* M  V, x% R2 ]更多保险理财文章参考：<span]丹尼说---(0)保险理财全知道 -- 教育规划 养老规划 传统人寿 投资理财

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本文虽然有很多数字，但总体很短，请仔细阅读
0 n0 p; ^' ~9 O! W$ [/ S
, j! a+ c9 V5 d. o8 w: O* P% `7 V前言：
保险行业的理财产品（比如分红保险），因为他的复利，稳定，免税，免追债，附赠人寿等优点，已经成为投资必选品种之一。
8 E" y3 C1 c  O2 ^2 n0 |7 N' k& u适用于各种投资需求，比如教育储蓄，养老规划，家产传承，企业避税等。
但投资该类理财产品，也有一个绕不开的问题，那就是缴费周期较长，一般都需要15到20年。如何能将缴费周期降低呢？
. a' W3 ]* Z' I/ p0 }1 o2 G
. {0 D4 ~4 i* ^. h  Y本文针对该问题进行说明。
继续沿用本站风格，复杂问题实例化。
假设案例对应的解决方案为某保险公司实际产品。
" ~  W, f! N% ?: F! P
' N* H% i; i- Z- q% @- f案例：
/ H0 i! S5 V. d+ i9 O1 NTOM先生打算给0岁的千金投资分红保险，用于孩子未来零花钱，打算总投资20万。
5 j# t  P- O$ X2 D4 F方案：
& ]. [8 G( z6 A' T  p采用最传统方案，每年1万，分20年支付完成。那末收益如下
1，孩子具有最少83万人寿保险，逐年递增，21岁就达到175万。
2，现金账户开始复利增加收入，21岁达到24万，31岁达到48万，41岁达到91万，51岁达到162万，61岁达到297万。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。
假设87岁去世一直没动，留给孙子辈将是免税1430万！
' F& `6 j; K: x- ]$ }0 g3，孩子也可以有多种取用方式，比如30岁开始，每年取3.2万一辈子！87岁去世了还留免税407万！

回到本文主题，如何减少缴纳时间呢？
5 m: K3 s+ X6 G; h- j  {: N方法1：一次性缴纳
. F# h+ S1 h7 ?: MTom先生如果有现金20万，可以选择一次性购买19万的支付型年金，并设定每年支付1万。除了第一年自己支付1万保费外，后续保费由年金自动提取支付。
这样的好处是，
4 g8 m# R  i, E5 ?+ }9 [& i· 对Tom先生而言，该保险是一次购买完毕，后续不再操心；
· 19万投入每年有固定的收益（购买时确认）。
2 E0 n' m9 H2 H6 |+ t5 M; s) o$ L
方法2：提前缴纳
保险公司投入获得的收益是当年免税的，即，只要不拿出来，就不用报税。而股票，银行基金等收益，不论是否取出当年都要纳税。
) a! v! n# v8 {4 S% r) V所以投资保险时，投资人可以选择提前缴纳保费，尽快结束总保额的缴纳（学名offset）。
: C3 g6 I3 \% s# ]! i' C7 A但这个提前缴纳因为有收益免税的优点，所以税务规定会有个多缴纳的上限。
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# I3 v8 s. n+ J2 _, V& D以，Tom的案例为准，每年缴纳2.49万，可8年缴纳完毕。
* Q* i$ A0 A1 s7 @$ R这样的好处是，
· 8年完成原先20年缴纳的总保费
( O2 w+ J+ T" q1 f; b% _4 J+ n· 因为是提前缴纳，收益比传统方案高很多
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5 A; u! e" k7 R* ]o 人寿保障最低158万，21岁达到191万
o 现金账户 21岁达到27万，31岁达到57万，41岁达到112万，51岁达到208万，61岁达到375万 。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。假设87岁去世一直没动，留给孙子辈将是免税1827万！
o 孩子也可以有多种取用方式，比如30岁开始，每年取4.3万一辈子！87岁去世了还留免税514万！
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