丹尼说：缴纳保费时间太长，万一停止缴纳会发生什么？

胜群金融

新客户广告位
更多广告请点击
中文黄页

* F( I8 l% @6 R7 z

7 J5 z  o! z# J' d" V: p/ w! H更多保险理财文章参考：丹尼说---(0)保险理财全知道 -- 教育规划 养老规划 传统人寿 投资理财

前言：

# K1 x5 e' i# X: P' l3 L保险理财是加拿大人投资必选手段之一，但客户真正购买保险理财时也会有一些顾虑，
1 B' D2 x/ `, R) T8 S( Y; S. @% D
其一是，保费缴纳周期太长，能否缩短缴费时间，这个可以参考本站其它文章 “缴纳保费时间太长，如何缩短保险理财缴费时长”。
7 N! w& i6 ?2 Y+ O# U8 j8 C
  N( g2 o, a9 S& i) \4 p$ z7 u另一个是，保费缴纳期间，如果不能按时缴纳保费该如何？本文对这点进行讲解分析。

案例：

& w8 d7 Q0 E2 T( G5 lTOM先生打算给0岁的千金投资分红保险，用于孩子未来零花钱，打算总投资20万。
/ |/ `6 |; ]& ?$ K0 g4 d) B9 U
! ^: U& u9 q& I9 J: [; r  ^方案：

采用最传统方案，每年1万，分20年支付完成。那末收益如下
& R/ p) K; @0 k( N6 H
2 ^4 W/ h2 [2 A7 h3 s6 {1，孩子具有最少83万人寿保险，逐年递增，21岁就达到175万。

6 B# F! x; \. M9 j2，现金账户开始复利增加收入，21岁达到24万，31岁达到48万，41岁达到91万，51岁达到162万，61岁达到297万。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。
6 U0 C9 f! C, ]5 j* t
假设87岁去世一直没动，留给孙子辈将是免税1430万！

2 [: w1 E! l2 j) R3，孩子也可以有多种取用方式，比如30岁开始，每年取3.2万一辈子！87岁去世了还留免税407万！

$ [  l2 Y/ D) P/ ?

1 a6 E0 e( L, ^* S! i3 K如果Tom先生无法按期缴纳保费，根据发生的原因和时间，保单影响不同

原因1 投保人去世：

首先明确一个概念，保单对应的角色一般分四种
# I$ U' i* k0 K% W$ J1 v: i; O7 f
" t" a! {5 u  J" B- D投保人：就是发起保单购买的人，比如案例就是Tom先生
' h- d- L' |1 \; i; q- m
被保人：就是保单保障的个体（非保险投资没这个角色，因为只有保险理财才会有人寿收益），比如案例就是Tom先生孩子
7 E, G' t' I# }; I/ q* Y
缴纳人：保单缴费的实际人，可以和投保人相同，也可以不同，比如案例就是相同
1 C9 K+ u* E# T3 e% j  n2 g" H$ Z
7 s' K% r0 J8 D" V受益人：保单被保人如果去世，将有巨额人寿免税赔偿，赔偿直接支付给受益人，如果受益人未成年，先支付给指定的或默认的受托人。

1 R8 |. a0 K+ \8 u4 r4 z4 C. v加拿大的保险公司在投保人购买保险理财时一般会有默认条款，当投保人在缴费期内发生意外，则保单依然可以生效，但保障额度会按照已经缴纳的额度计算。
. [: I4 }5 b9 M# O& e
假设Tom先生缴纳保费第三年去世了，已经缴纳的3万保费以及已经有的现金收益将被锁定，被保人获得一个“小”的且已经支付完毕的保单，依然可以终身享用。简单说就是保单依然生效，Tom给孩子的爱依然存在，只是收益缩减了（究竟是多少，这个需要各保险公司确认）。

这里想到一个极端的案例，也请读者了解，保险的时间顺序严格，所以也就有了电视剧里那些骗保情节。假设Tom和孩子出了车祸都去世了，那保险公司该如何赔付呢。这里必须法医给出去世时间。
3 |3 L2 g: n6 J' e0 b2 d' V
1，如果认定Tom早于孩子去世，那就是保单属于被保人去世无法支付保单，孩子将获得一个小的保单，即，保险公司赔付会少；

: G" d( s: O. k/ ~3 `, n3 n& @$ l2，如果认定孩子早于Tom去世，那就是被保人去世，则保险公司按照保险合同赔付很高人寿。

4 x8 A, s9 c+ Y, l3 n, A- P

原因2 早期断缴：
/ h2 _# {  \4 q+ u$ Q: [
假设Tom缴纳5年后，由于某些原因，不能缴纳当年的1万保费。则相当于保单被动关闭，Tom会损失已经缴纳的5万保费，只能拿出现金价值。按照某保险公司的分红数据计算，现金价值只有1万，也就是白白损失4万本金和利息。
+ w0 a' l/ T9 j0 K( o- x; ^
2 E# t! t6 ~! S
0 e3 {! v) V1 I) q$ Y5 c
2 ]9 o5 i; k: o) W/ B原因3 中后期断缴：
, e2 \, b: u0 ?% W$ o0 z3 N
假设Tom缴纳13年后，由于某些原因，不能缴纳当年的1万保费 。则相当于保单被动关闭。

# B8 e9 V9 i' A2 {但按照某保险公司的分红数据计算，Tom现金价值预计超过10万，远大于1万的保费，则Tom先生可以申请，用保单的现金价值支付自己的保费，保单依然生效，直到缴纳完毕。
- b0 C) M1 M3 }: Q
这样做的好处显而易见，Tom自我感觉，已经提前完成了保单支付；但问题是，

2 g0 i0 K! D5 q6 LTom因为及早动用了现金价值，则最终获得的保障和传承给孩子的将大幅缩减。
. \: ~4 l) U% X
; T7 D- @$ x+ h比如孩子30岁开始领取零花钱，每年只能取2.8万一辈子（少了4千），87岁去世了留下免税380万（少了27万）

  Q6 A: W) i3 U9 L/ ~
原因4 保单主动关闭：
( A# L1 y- L8 C6 P. P; w
3 ]$ _, k+ Z, X2 Q保险理财公司有一种RPU的概念，就是reduce paid up。简单讲就是投保人申请后，保险公司按照已经缴纳的保费，计算一个小保单，且该保单是已经支付完毕的。这种主动申请RPU的好处是，保费不再缴纳了，且投保人得到一个生效的已支付完的小保单。
* ]: \+ ~/ p7 P0 g. j0 v
看上去类似“投保人去世”情况，但概念和计算方式不同，最终是否能审批取决于保险公司。
1 ?8 w4 b! j8 a; A) x
: b' B& r8 @- x' ]' r3 i1 Q
  N/ |+ c; F+ A/ ]3 |9 K
总结：

1，保险理财一旦购买，强烈不建议缴费期间断供。如果担心风险，可以购买时考虑缩减缴费年限，降低理财额度等；
% ?# q7 F) V* _+ r
4 g# e$ s( `( `7 n0 {: L5 `$ a3 U2，不缴纳保费，且现金价值不足以支付保费，则客户损失最大。不仅保单没有了，缴的保费也白损失了。

3，不缴纳保费，但现金价值足以支付保费，则客户有损失，但保单还在。

4 P" D2 q" a# ?! K+ U' l2 V: b4，主动申请RPU，取决于保险公司。