加拿大卖房 – 银行房贷罚款竟然这么高！

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在加拿大卖房时银行竟然会向卖家收取房贷罚款？

每个月都有按时还房贷为什么在卖房时银行还有罚款？

在加拿大卖房时银行贷款罚款额要怎么算？怎么这么高？

很多对加拿大房屋贷款不熟悉的朋友在准备卖房时可能会碰到上面这样的问题。今天这篇文章就来简单跟大家介绍一下。详细的情况建议大家在买房办理贷款时、每次续期贷款时或卖房前一定要联系银行贷款专家确认清楚。

一般来说购房者在办理房屋贷款或续期房屋贷款时会选择浮动利率和固定利率。

浮动利率：选择浮动利率的业主每个月的还款金额都会根据银行利率进行调整。可随时转换成固定利率。

固定利率：在一定时间（Term）内，业主的贷款利息都不会变化，在固定时间（Term）内每个月的还贷金额相同。只有在每一期（Term）到期时才可以续期新的固定利率或改成浮动利率。

那么，加拿大房屋贷款中，什么时候会产生罚款呢？
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5 k" @7 W$ x8 d$ [（1）提前结束一个Term。如你在Term结束前卖房、PAYOFF你的贷款或转贷款到其它银行；
! c# i+ h! p- q; @6 D, ]5 K（2）在现有Term没结束时，增加借贷额度；
（3）在现有Term没结束时，如想从固定利率Fixed转成浮动利率Variable；
（4）在Term没结束时，想偿还本金额度超过每年银行所允许的提前预付贷款额度；
4 r( A3 P) g5 W% |4 r2 z（5）每月没有按时付贷款的本金和利息；

房屋贷款罚款是如何计算的呢？

3 o% G9 w" t; Z/ C" L9 a（1）三个月利息
如果你选择的贷款是浮动利率Variable Closed，一般罚款额是三个月的利息。

计算公式：贷款余额×利率÷12×3。

例如：你要结束银行房屋贷款的那一天，你的贷款余额还剩$200，000，利率为3%，三个月的利息是：$200000×3%÷12×3=$1500。

（2）利息差IRD (Interest Rate Differential)
如果你选择的贷款是固定利率Fixed Closed，罚金计算以比较“三个月利息”和“IRD利息差”，数值大的为贷款罚款金额。

利息差（IRD）的大致计算公式：(你的利息和现在银行利息的差额）×贷款余额÷12×(Term内剩余的月份数)。

如果Term内剩余的月份还很多，那么罚款的金额 会非常高。

注：每个银行具体的罚金计算方式不完全相同，各大银行在网上有提供贷款罚款的计算器，具体以银行提供的网上计算器或银行贷款经纪帮您计算的数字为准。

如何避免罚款或将罚款降到最少？

（1） 当最初选定利率时或在贷款续期（Renew）时，如果你有短期内卖房或一次性付清贷款的计划，可选短期Fixed Open利率或浮动Variable 利率（Fixed Open 没有罚款但利率会高一点，浮动利率只付3个月利息罚金；
（2） Refinance时产生的罚款，如果还是在同一家银行，通常可以和银行协商减免；
: v2 ?: U1 b4 o; i" v' u5 g7 e" A! i（3） 如卖房的同时买新房（90-120天内），且在同一家银行申请新的贷款，罚款可减免；
. S& p+ r+ }! t. _（4） 从浮动利率Term转固定利率Term时，没有罚款；
7 c1 N' p/ x. I2 H% \* S# w: G（5）签定贷款协议时，一定注意有没有特殊的Term & Condition (可不可以Refinance， 转出时罚款如何计算等)
（6） 想贷款转银行或一次性提前付清贷款，只有在Term结束时不会产生罚款。提前还款不能超出银行限制的还款金额，超过的话也会有罚款。

小编在这里再次提醒大家，在办理房屋贷款、贷款续期之前就要了解清楚借款银行的罚款计算政策，以免日后“大吃一惊”。

如果短期内有卖房的打算，尽量不要办理Term过长的固定利息贷款。

如罚款发生时，一定要到所在银行或货款机构，查询计算确切的罚款数额，做好相应的对策。

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