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前言:4 N5 d0 p* ^# Q! m
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本站之前写过一篇关于年金保险的介绍文章,出发点是希望完全不了解的朋友能够大概知道什么是年金。
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0 r: j3 g; ~7 O! i9 l' o, Z本文作为第二篇专题文章,主要是更深入的介绍一下产品特点。而annuity是底层产品,各家保险公司都有,但特点略有不同。所以为了展开讲就不得不选择特定公司,这里选用的是Canada life公司的annuity产品。, v, B- S, J q g; g, T4 g- y
" L; O1 e- `3 I: d备注:保险行业产品分类可以参考本站的保险业务视图。大家购买时,喜欢货比三家,但为了进行比较,一定要知道底层产品是什么,而不是仅仅看包装。比如比较两个公司的退休方案,养老规划或传承方案,这些都是包装名称,而不是其核心底层产品。7 E- L7 F/ D: G% X$ }$ M0 y
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如下文章有些枯燥概念,如果您不喜欢研究细节,就像买汽车只关心外表和价格,那就直接联系我讲解内部参数和原理吧。) F# {' ]% t. n: w
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首先,来看看为什么要考虑退休方案% E, k3 G# z2 f: H" k
# Y3 L7 `0 K, g数据说话,看两个统计吧
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) w6 X! o9 ]' m+ ~: ?3 f1,加拿大平均寿命统计 (的确是很好的数据)9 |' x# [+ z$ a. n$ h# ?1 @5 S
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上图65岁以上,50%的人能够长寿(男超过84,女超过87),而这些长寿的人25% 更长寿(男超过89,女超过92),在之后,还有10%的人能够达到男94,女97。
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+ a0 K1 L% U9 R* h7 O而且我们注意到,不论哪个阶段,夫妻和睦家庭,至少一方会更长寿!$ m; i E# V3 V
* W2 `9 `9 e& N2 a, V- j% R: L: J# P" _/ Q2, 退休金缴纳和领取
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不去考虑是经济下滑还是年轻人减少,能够有CPP,退休金缴纳机会的人群,退休金缴纳比例逐年增加,平均每年增加6.4% (CAGR – Current Annual Growth Rate), 但是同期领取退休金年增长比例仅4.8% ,从数据看,就是退休金池子不够了呗。2 Y8 o: b- M, l
0 S- K/ E# \: @7 I1 X所以为了退休有个生活水平不下降的保障,仅仅依靠OAS, CPP是不够的,需要考虑补充养老方案。
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其次,年金作为退休方案之一,有什么特点
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一句话,: k; T4 j5 I6 n$ \% L7 R# S: S4 A
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年金就是保险公司推出的特有产品,按约定时间开始领取,保险公司为受益人长期提供稳定收益。 Y0 e7 U9 k2 r4 q
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这句话按照Canada life 产品拆解开就是如下:
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1, 年金是保险公司提供的特有产品
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# H7 M5 W/ P7 }) {" B2 C常有人拿年金和金融机构的GIC比较(guaranteed investment certificate)。区别是,
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$ D* \6 v. S+ u% _, T+ W# r! W0 U年金能够为客户提供最长一辈子的收益,而GIC往往是某个阶段;
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年金收益一旦购买是锁定的,虽然不很高,但现金流稳定。而GIC还是会市场影响。 l9 U7 s- m- j1 o2 h- C8 P+ C! r
8 w0 s, I0 L! M5 [4 F2, 年金产品分类是( i, q: x, Q/ K! R J- m: f
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个人购买single life;联合购买 joint life;团体购买 team life。
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. H) |; Z1 w ~5 P* P4 S其中team life只能选择某个时期领取。购买年龄是最低16岁,最高95岁。3 e5 Z. ]$ j1 T8 T* U
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3, 开始领取时间可以有几个选择, V% G) Z6 \3 ?3 n4 j; s+ d
, J. W' p' C( R4 y" ~立即领取,也就是缴纳保费保单生效后,就可以开始按约定额度领取啦,按月,按半年或按年;
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5 j: x" ]7 a. z j6 k延迟领取,也就是未来某天再开始领取,Canada life 最长可以延迟10年,比如55岁购买,65岁不工作了再开始领取;
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# c# ^7 { x: f7 t短期延迟,也就是购买后,约定的收益可以根据半年或一年国家实际债券投资率进行调整,可能会最终开始领取时,额度增加。
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4, 年金可以指定受益人4 w: [7 d4 \/ c2 e# X
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年金产品有几个角色,购买人owner,购买主体annuitant,受益人beneficiary/ o9 V/ d' `7 W/ O
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比如Tom为自己购买了年金,那么三者都是他自己;
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比如Tom为妻子购买了年金,受益者是儿子,那么annuitant就是妻子,beneficiary就是儿子
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# ^. }* ]1 c, Z' z5, 长期收益可以是一辈子,可以是固定期限
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比如可以选择只领取20年 (同样投入下,领取时间越短,自然每次领取额度就高。但总体都会超过本金很多)。比如可以选择领取到去世3 E1 p" `& ]# M* [) v7 ^% Q
$ Z5 X( l: U- y6 x1 P9 T! t但对于Canda life而言,这里的一辈子,其中到90岁是guaranteed,也就是,如果annuitant超过90岁了,根据公司的盈利情况,可能不会按照最初约定的额度返还。(这种细节客户一般无法关注,需要保险中介告知客户). ^2 h, M3 E' \* t
" u0 _* w p# {$ J( G" P6, 收益一般是固定数据
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比如近期央行利息很高,那么同样额度保费,同样年龄投入后,系统计算可以固定领取的收益就会越高,且一旦合同生效,不再更改,这就是level方式的。
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但Canada life也可以选择另外两个参数,即increasing和decreasing。因为有的客户觉得目前收入太高,希望以后收入降低了在领取多,那就用increasing方式。同样,有的客户觉得,越老消费越底,逐年递减方式领取就行。1 h* p) `' c4 Z5 D" b0 V# T1 n/ K* W
; m' w# O3 C7 n/ a. x7, 收益涉及税务
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加拿大一般说来,彩票,保险理赔不涉及税务,其余都会有税务。
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年金作为投资而不是理赔,所以收益也会有税务。Canada life的年金税务一般是两个选择
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' q0 w9 o" ?0 H6 F8 t' cprescribed ,规定税率,也就是固定税务;accrual 应收税率,也就是可以变化;但都是每年保险公司给客户提供文件,客户报税时使用。9 O9 L* u/ [: }7 i
0 c* t' u' H5 K n! u' b8, Canada life年金的其他特点0 V9 O" s1 S& Z! k
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cashable features属性:年金趸交一笔钱后,如果购买时增加了该属性,那么,当急需用钱时,可以从中直接提取。当然这个会导致后续领取额度重新计算。0 G* i0 E, e5 D) ~) [
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extended death benefit option属性:当annuitant去逝后,可以一次性领取资金,安排后世。
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income transition period option属性:当annuitant走后,可以继续领取一段时间,支持beneficiary生活。4 l3 g+ P, V: R, P
; n0 Q$ s) Z0 A' u# e1 b; ghealth-based adjustment属性:当购买人身体健康不加,可以根据级别,在标准每月领取额度上获得更多的额度。
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举个Canada life 提供的客户例子,说明年金的持续和稳定$ @4 y% R" @6 ]; W
$ y- I" L; U: m+ y加拿大历史上,客户还健在,且持续领取年金最长时间的男女客户0 W' E( V3 M& K: q' H' c
7 ^1 c; X9 [6 J& u/ J9 e8 k. G男性,目前108岁,1982年71岁时购买,投入37,600,每月领取421.58,至今领取186,000
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女性,目前110岁,1977年67岁时购买,投入11,,600,每月领取102.04,至今领取52,0006 A9 `2 v5 T( |% P# J5 ]# H
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