理财小知识：金钱的四个状态

桔子

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金钱作为资本，和人力资本一样，可以为你工作并赚取工资，也就是被动收入。但如果我们只是把钱放在银行账户里，那叫做死钱（Dead Money）。所以一起来学些理财小知识，让自己的钱努力工作起来。

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记得前一段时间看刘在石主持的《You Quiz》，节目组请了一位股票投资大师做嘉宾，这位被称为“迈达斯之手”的姜方川在1997年金融危机时用1亿韩元本金在股市里赚了156亿韩元，简直比点石成成金还厉害。他说现在社会从挣钱的时代变成了管理钱的时代。我深感认同，现代社会你不理财增加被动收入的话，等有一天你不能努力工作时，会哭得很惨。

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最近在读的《The Millionaire Real Estate Investor》中作者Gary Keller在  <Own a Million> 一章里讨论了关于金钱的四个状态，形象地描述了金钱作为资本并赚取工资的高低情况：

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1. Dead Money：钱赚的利息在通货膨胀率之下；

2. Safe Money：钱赚的钱刚好抵消或稍微超过通货膨胀率；

3. Healthy Money：钱赚的钱大大超过通货膨胀率；

4. Wealthy Money：钱赚的钱超过Healthy Money的钱；

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根据加拿大最近几年的通货膨胀率，大概为2%左右。作者首次出版本书为2005年，该年份美国的通货膨胀率为3.39%，作者在这里采用了4%为基准。

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Dead Money 意味着你的钱每年赚的钱少于4%；Safe Money 意味着你的钱每年赚的钱在5%-8%之间；Healthy Money 为9%-12%之间；Wealthy Money则应该在12%以上。

加拿大1985-2025通货膨胀率表

美国1960-2019通货膨胀率表

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Gary 认为金钱也应该像人一样赚取工资，而且为了让金钱变得富有，就应该让它努力工作赚取高工资。你的金钱的利息或投资回报会告诉你它为你工作所挣的工资，也会说明你的钱是受雇状态还是失业状态。

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有些人可能不太明白什么是利率或投资回报率，虽然他们知道利率应该越高越好，但是到底多高才算好呢？有个简单的方法可以让大家理解。我们假设在接下来的30年你每个月投资100块。简单起见，我们假设你把钱存在生利息的银行账户，得到的利息也会继续存在该账户里。下表计算出了不同利率情况下，30年后你能获得的复合钱数。

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你会惊讶地发现，小小的几个百分点竟然在30年内产生这么大的差距。

30年内，每个月100块，一共存入36,000块。

• 如果按照4% （Dead Money）利息率计算，30年后将变为69,363，减去通货膨胀的话，没有任何收益。
• 按照8%（Safe Money）的利息率的话，将变成150,030，这样会好一些。
• 在Healthy Money 12%的情况下，我们的36,000块，将变成353,000，几乎是我们存入本金的10倍。我们的钱是赚取了非常好的工资。
• 让我们来看看如果我们的钱在Wealthy Money16%的利率下，它会变成887,000，这肯定是Wealthy Money了。
• 如果是在20%的利率下，36,000将在30年后变成两百多万。
  
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所以一定要追踪自己的金钱去了哪里，发生了什么。定期了解自己的钱究竟处于什么状态。你还要追踪你的钱的回报率，以及你投资的不动产的回报率。这样的话你将会知道你投资的钱的年回报率究竟是多少。

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从现在起，要知道：那是你的钱，你的资本，你要知道他们为你努力工作的程度为多少。

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