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9 A7 |! {+ s$ R4 G更多保险理财文章参考:<span]丹尼说---(0)保险理财全知道 -- 教育规划 养老规划 传统人寿 投资理财/ N I/ o# R/ R3 @
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本文虽然有很多数字,但总体很短,请仔细阅读
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0 v7 r3 l; Y9 `) R s7 V前言:
# ^% i0 P: r; V$ W- t保险行业的理财产品(比如分红保险),因为他的复利,稳定,免税,免追债,附赠人寿等优点,已经成为投资必选品种之一。2 c: G3 q$ k1 P+ e* h
适用于各种投资需求,比如教育储蓄,养老规划,家产传承,企业避税等。
* \9 d9 n5 C& g* r但投资该类理财产品,也有一个绕不开的问题,那就是缴费周期较长,一般都需要15到20年。如何能将缴费周期降低呢?; O2 q! h c2 Y& t1 A9 Z
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本文针对该问题进行说明。
- O- z& C9 M- i. k继续沿用本站风格,复杂问题实例化。
9 \5 k, ^. _9 f$ m假设案例对应的解决方案为某保险公司实际产品。
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2 q9 ^' X, N2 ]: P B案例: j0 g: x# B/ P$ H6 a
TOM先生打算给0岁的千金投资分红保险,用于孩子未来零花钱,打算总投资20万。2 c8 |$ d3 E- c
方案:
6 D% a# C( Z, P* @: v8 F采用最传统方案,每年1万,分20年支付完成。那末收益如下
- F, f1 W4 q$ @+ j# Y( i1,孩子具有最少83万人寿保险,逐年递增,21岁就达到175万。
p w5 W" I/ ?2,现金账户开始复利增加收入,21岁达到24万,31岁达到48万,41岁达到91万,51岁达到162万,61岁达到297万。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。
8 ?2 I& K3 {3 m5 s. n3 E假设87岁去世一直没动,留给孙子辈将是免税1430万!5 v+ { o; D& j, V" u1 x1 R
3,孩子也可以有多种取用方式,比如30岁开始,每年取3.2万一辈子!87岁去世了还留免税407万!; j1 _: A' o2 |6 T0 }
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回到本文主题,如何减少缴纳时间呢?# t& F$ {& V0 R% H6 Q w! j
方法1:一次性缴纳6 Q3 }: z, O/ y) F% x. {9 |
Tom先生如果有现金20万,可以选择一次性购买19万的支付型年金,并设定每年支付1万。除了第一年自己支付1万保费外,后续保费由年金自动提取支付。$ b3 z% Y* Z5 ~) p
这样的好处是,
: v2 ~. u4 c. z· 对Tom先生而言,该保险是一次购买完毕,后续不再操心;
5 m- e; }' a: Y& V1 p· 19万投入每年有固定的收益(购买时确认)。8 x7 T1 G0 F) U6 f- [
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方法2:提前缴纳& C$ ]2 z: w. d8 b
保险公司投入获得的收益是当年免税的,即,只要不拿出来,就不用报税。而股票,银行基金等收益,不论是否取出当年都要纳税。
: v) N9 q# A0 W d& y" H g9 l所以投资保险时,投资人可以选择提前缴纳保费,尽快结束总保额的缴纳(学名offset)。 A: r8 u/ n6 q) K5 q- H
但这个提前缴纳因为有收益免税的优点,所以税务规定会有个多缴纳的上限。1 l4 W; q. x/ [8 |9 L* L7 u9 m
8 z" B1 _/ c3 ~/ s1 U5 Y1 A以,Tom的案例为准,每年缴纳2.49万,可8年缴纳完毕。
, B0 I: N$ x: s, B) e这样的好处是,6 z( m4 C' \9 D) w) y
· 8年完成原先20年缴纳的总保费
2 e& Z# `) ~8 X8 R· 因为是提前缴纳,收益比传统方案高很多6 A( ]; ]- D: @+ n" w
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o 人寿保障最低158万,21岁达到191万
$ O6 M$ N) }7 s" m2 zo 现金账户 21岁达到27万,31岁达到57万,41岁达到112万,51岁达到208万,61岁达到375万 。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。假设87岁去世一直没动,留给孙子辈将是免税1827万!7 L! C h- V- f9 d) B# m8 H6 y. p
o 孩子也可以有多种取用方式,比如30岁开始,每年取4.3万一辈子!87岁去世了还留免税514万!/ V( p' _- ]5 e# {' W
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